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发布日期：2024-08-16 09:33 点击次数：133
第九章 区块链应用案例·行业视角（区块链金融）J9九游会
7.1区块链金融：最容易数字化的行业
咱们从诸多案例分析中不丢脸出，看似单调的溯源在为百行万企开源节流方面，表面上如实不错起到一定的作用。可是，要是区块链的定位只是是手脚互联网的补充，让其作念一些后者此前未能作念过的事情，不免有点低于东谈主们的预期。事实上，区块链技巧之是以能引诱这样多的缓和，一个费事的原因照旧从业者对其落地场景与技巧定位进行了一定幅度的蔓延，进而为东谈主们带来了更大的假想空间。蔓延的具体标的如下。
伊始，在“实体产业线”上，诚然区块链自己是去中心化互联网，但它必须解脱我方手脚中心化互联网补充的定位，长途寻求此前中心化互联网从未始试涉足的一些界限。在这方面，手机即是一个典型的案例。率先，手机即是为了弥补固定电话难以佩带的谬误而出现的出动通讯用具，因此其英文翻译是“mobilephone”，而日文翻译则是“佩带电话”，不错说与区块链被定位为中心化互联网的蔓延有不约而同之效。关联词，关于大多数东谈主来说，当今的手机早依然杰出了便携式通讯用具的真谛真谛，它不仅是一个出动电话，更是一个游戏机、电影院，以致ATM。通过涉足这些此前固定电话从未斗争过的界限，手机制造商得胜地使东谈主们花在手机上的时辰越来越长。而手机也从率先相对边际的宽泛电器，变成了数字期间东谈主们生存的费事用具。
其次，在“数字技巧线”上，东谈主们要基于区块链原有的信息极难批改脾气，让更多数字技巧在其基础上生根发芽。正如区块链行业在刚出当前，其科罚有筹谋的场景被端正在溯源界限，归根结底照旧由于东谈主们在产物遐想与行业瞻望的过程中存在念念维因果链比较短的征象。也即是说，东谈主们只可念念考到“不可批改—确保信息精确度”这个关节，然后就脱手围绕“确保信息精确度”作念著述，而莫得猜想在“不可批改—确保信息精确度”的基础上还能不可长出新的逻辑链条，从而在新的逻辑关节上开发产物。而这恰是区块链技巧科罚有筹谋最需要的。
在这种情况下，东谈主们在原有的区块链技巧之上实现了一个要紧的打破，那即是将智能合约技巧与区块链联结，进而打破了“不可批改—确保信息精确度”这个关节，实现了东谈主们现今齐十分练习的“不可批改—确保信息精确度—智能合约的的确运行环境”组合，使交往交涉有了自动化进行的可能性。区块链技巧应用的落地场景也由此迎来了大的扩展与打破，并波及了一个此前传统互联网未曾深度涉足过的界限。
关联词，正如同发现电磁感应旨趣不代表社会坐窝就投入电气化期间相同，诚然智能合约被证明不错在区块链上实现，但不代表东谈主类坐窝就能投入经济运行自动化的期间。使用数字技巧的机器系统要是想在经济社会中阐扬作用，既需要信任的基础，又需要信谈的流通。诚然区块链技巧科罚了社会中利益主体之间的信任问题，可是在信谈循序的缺失上却窝囊为力，因此好多物理世界的步履无法被映射到数字世界，这亦然为什么面前区块链技巧在好多界限难以落地的费事原因。不外，在盛大行业中，有一个垂直界限却颇为出东谈主预看法率先与“区块链+智能合约”实现了联结，并且具有很强的可行性，这即是金融。
自从2014年前后区块链被建议以来，它似乎天生就佩带了金融的基因。率先，东谈主们觉得这主要应归因于区块链的首款前端应用——以比特币为代表的“数字货币”，其金融脾气给好多东谈主留住了“区块链是一种金融科技”的嗅觉。关联词，跟着定约链的出现，东谈主们发现即使莫得比特币的存在，区块链依然和金融有着密切的干系。举例，频年来腾讯与京东最费事的区块链应用即是财务场景中的区块链发票。
为什么金融财务会成为区块链起初落地的界限呢？要回话这个问题，咱们需要跳出“区块链”自己，转而不雅察金融这个产业。纵不雅通盘这个词数字界限，即使在传统的互联网行业，像汇款和财务这样的金融业务亦然起初与互联网联结的行业之一。其中的原因很轻佻，即资金流动的内容不是物质的退换，而是信息的传递。
为了方便列位读者归拢，这里举个例子。假定A与B进行交往，A向B转账100元，这个资金流动的过程其实不是像其他物流相同真的有货色在输送，而是A与B的银行账户数据库中的信息发生了改造：A的银行账户中减去100元，B的银行账户中加上100元。也即是说，所谓资金流动，内容不外是信息变动汉典。这种征象其实是东谈主类跨地区资产撑持智商提高与行动范围实现匹配的一个收尾。
事实上，咱们回顾金融历史便不难发现：在东谈主类发展的早期，个体行动范围极为有限的情况下，一些部族里面其实即是按照这种神气进行价值退换的。举例，知名的“雅浦岛石币”案例——东谈主们不会真的扛着石头去买东西，而是会在石板上进行相应的信息象征，示意通盘权的易手，这和当今的电子汇款有不约而同之处。毕竟石币就保存在岛上限度的地点，并且住户的行动范围亦然被局促的海岛所局限。
这样看来，咱们当今所练习的什物货币和纸币的交往模式，其实更像是东谈主类在资产撑持智商和信息记载智商莫得跟上行动范围膨大速率的情况下的一种临时技巧。举例，18世纪时，一位欧洲商东谈主要是猜想亚洲去作念生意，由于跑得太远，依然超出了欧洲银行的业务遮掩范围，因此必须佩带多半的黄金，不然无法证明我方领有宽裕的购买力。而跟着全球化的鼓舞和手机出动支付的普及，这两个问题齐依然得到了科罚：银行里的钞票不错在全球任何一个有收集的场合得到承认，用户也不错遍地随时通过手机钱包来修改我方账上的数据。
毫无疑问，“资金流=信息流”的内容，使金融成了与互联网、出动互联网、区块链等数字技巧起初联结的细分界限。毕竟互联网技巧即是为了科罚信息分歧称的问题而出身的，因此进行账本信息的修改也莫得太浩劫度。是以，咱们不错看到资金在互联网上的流动简直无需任何专用硬件，只是依靠手机、电脑这样的通用开发，以及包括网关在内的一些安全循序就不错松驰完成。事实上，纵不雅互联网行业的发展，咱们不难发现：在早年网址之家、搜索引擎、聊天软件等信拒绝互类产物大行其谈时，电商支付因为实现了与物理世界的交互，给东谈主一种助力实体产业的嗅觉，但施行上电商支付业务的内容亦然信拒绝互，关联企业的创举东谈主看清了货币与钞票退换其实即是不错高度电子化的账本修改，而什物类钱币存在的必要性正在冉冉镌汰，是以研发出关联的产物，并带给东谈主们一种全新的感受。
在了解了为什么“区块链+智能合约”最可能通过金融行业助力产业经济之后，咱们来看关联的案例。笔者在前边依然提到过，智能合约的主要体现即是经济社会中交往与交涉步履的自动化。是以关于金融行业来说，它与“区块链+智能合约”的联结，大部分体现为“if-A，then-X给Y转账”的范式。其中，A一般为金融行业中比较烦琐冗余的、不错电子化的多个轨范。具体地说，“区块链+智能合约+金融+实体产业”的组合神气包含了以下几种。
跨境支付
有过商品外贸教学的一又友们应该齐有所了解，华贵的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。这不仅事关一个国度外汇管制计策，并且因为现存的跨国转账收集是一个相配低效的组织。东谈主们需要经过代理行建立干系，举例，欧洲的代理行要通过欧洲SEPA转账系统进行转账。同期，中间方之间也需要互相建立信任干系。中间代理层级多就产生了延时问题，因此跨境汇款时常需要2～3个责任日，资金的流动性由于延时也就大幅度下落。而“区块链+智能合约”的组合使银行和银行之间不错顺利打造点对点的支付神气，省去了第三方金融机构等中间关节，通过智能合约来制定个性化的放款条件，一朝条件触发便不错实现资金流动，从而实现全天候支付、实时到账、提现粗浅以及莫得隐形老本，有助于镌汰跨境电商的资金风险，得志粗浅性需求。
资产证券化
资产证券化是面前东谈主们依然相配练习的一种金融操作，而其与区块链也存在很大的联结空间。需要指出，这里的“联结”不是将资产通证化，而是行使智能合约实现加快反璧和背约事件的实时判断。也即是说，要是有底层资产的财务动态进展触发了加快反璧或背约事件等条件，合约条件将被自动强制履行，并将加快反璧或背约事件实时见告各方，使处置责任能实时和透明地开展。举例，在轮回期内，要是底层资产余额连气儿30日未能达到特定阈值，此时智能合约将自动履行，触发加快反璧事件，并提前投入技俩摊还期。并且，技俩参与方——贪图照拂东谈主、托管机构、资产作事机构齐将同步继承到加快反璧见告，并同步启动相应的过程。智能合约还不错辅助贪图照拂东谈主实现逐日轮回购买、自动对账，简化投后照拂责任，缩减照拂老本，提高运行遵守。
保障行业的自动化赔付
诚然跟着期间的发展，东谈主们对保障行业的偏见已得到较大改善，但偏见背后仍然折射出一个现实，那即是我国的保障赔付占灾害耗费比重远低于国外上30%的平均水平。其中的原因与传统保障的加入、举证、考据老本齐有很大的干系。尤其在出现要紧牵扯事故后，蓝本委托厚望的保障公司尽然拒绝赔付，当然让东谈主们对这个行业的好感直线下落。智能合约的出现则有望让被保障东谈主解脱这个端正，只好理赔条件触发，赔付与放款过程就会坐窝由区块链的智能合约来履行，无需任何中心化机构的审核。举例，关于乘飞机的延误险，当投保乘客信息、航班延误险和航班实时动态均以智能合约的方式存储在区块链中时，一朝航班延误妥当赔付尺度，抵偿款将自动划账到投保乘客的账户，保单处理十分高效，保户不需要和责任主谈主员费瑕瑜举证、争论计赔时辰等问题；关于车险，智能合约不错记载关联计策、驾驶记载和驾驶员讲述，要是关联车辆在发惹事故后得志理赔的关联条件，智能合约将会立即履行索赔。
7.2区块链金融应用案例
面前，有一些企业依然入部下手将区块链应用于金融，尤其是供应链金融，并针对千般场景建议了相应的应用有筹谋。除了对现存营业模式、交往过程的轻佻改进除外，更有一些公司收拢行业痛点，骁勇地在区块链技巧的基础上，联结资产、交往和法律等身分，构建新过程和新式坐蓐干系，翻新友往模式和信用模式。在本节中，咱们总结了面前一些区块链在供应链金融界限的落地与鼓舞案例。和前边相同，咱们在不雅察这些案例时不是将其手脚一个理想的范式，而是要不雅察面前区块链金融应用的落地情况，以过火中存在哪些可普及的空间。
7.2.1W链供应链金融作事平台
案例先容
W链平台是基于区块链技巧打造的供应链金融作事平台，其通过区块链连通供应链中的各方企业和金融机构，齐全、真实地记载中枢企业应答账款的上链、流通、拆分和兑付情况。由于区块链上的数据经多方记载阐发，难以批改、不可辩护、不错追念，因此不错实现应收账款的拆分转让，并概况全部追念至登记上链的运行资产。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，阐发贸易干系真实有用，以保证上链资产的真实的确，并实现中枢企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行互助，普及资金配置遵守，援助小微企业基于供应链进行融资，镌汰融资老本，深度周转金融资源。
在施行操作中，东谈主们需要将一级供应商与中枢企业之间的应收账款通过资产网关进行全线上化电子审核，确保贸易配景的真实性。中枢企业对该笔应收账款进行确权后，再进行数字化上链，形成数字债权凭证，后续不错将该凭证在W平台中进行拆分及转让。每一级供应商均不错按业务需要聘请持有到期、融资卖出或转让来得志我方的资金需求。
案例有筹谋及亮点
第一，遐想资产网关变装，科罚了链下资产与链上资产的对接问题。让资产网关这个第三方充分阐扬对链下资产的审核和见证作用，同期在资产刊行前搭伙中枢企业在链上作念确权登记，确保供应商拿到的数字债权凭证是一笔真实的、可终了的、经过数字签名阐发的有用资产。
第二，资产转让过程中链上签收关节秉承了多重签名的中间账户技巧，让数字化的资产从A账户先流转到一个A、B均可浮滥的Mid转回我方的独有账户，此时在链上留住的是A的私钥签名记载。这个过程实现了任何一个重要的操作在区块链账本中齐对应一条签名记载。而区块链的难以批改性又保障了记载一朝生成就无法抹除和辩护的笔据真实性，用数学的严谨性和逻辑性提供费事质疑的见证效果。
第三，应收账款施行上是一种非同质的资产，A产生的数字债权凭证不可与B的数字债权凭证用数学的加法混在沿途记账，因为这两个凭证可能来自不同的中枢企业，兑付日历和风险品级不同。UTXO
第四，在兑付关节成立独处的资金计帐节点，在数字资产到期后顺利在链上完成付款动作，任何一笔付款过火收尾齐在链上产生记载，实现了资金流和信息流的对接。同期，引入过桥基金进行秒级放款，不错令供应商在请求融资时省去恭候金融机构审核贵寓的时辰，飞速得志融资需求，真果然现“区块链技巧概况匡助小微企业实时放款到账”的愿景，普及数字债权凭证的便利性与可用性。
第五，全线上化操作。平台秉承全线上化操作，可在出动端微信小轨范或PC端完成业务操作。由于区块链账本的难以批改、可追念性，W平台中的企业在向金融机构请求融资时，可依据金融机构的要求，聘请性绽开及上传援助融资所需要的贸易配景信息和文献等，幸免产生多半的纸质文献和操作审核时辰。
案例价值
W平台的价值体当今供应链金融界限的方方面面，不管是小微企业、中枢企业，照旧金融机构齐能从中受益。
关于小微企业来说，W平台具有以下价值。
融资老本权贵镌汰，实现秒级放款。通过该模式，不错权贵改善小微企业的融资窘境。由于营业银行提供信用额度不是基于供应商自身，而是基于中枢企业，因此二级及多级供应商概况以更低的融资老本获取金融作事。同期，通过引入过桥基金，小微企业可在旧例融资渠谈除外聘请秒级放款作事，优化体验。
凭证上链粗浅，可分拆转让。凭证上链过程全线上化，无需线下提交贵寓，真果然现不管“你在哪”齐可受益于区块链技巧带来的普惠金融遵守。数字债权凭证援助解放拆分，分享中枢企业信用，无需提供多种贸易配景贵寓层层审核。
出动端操作，可快速接入。供应商可援助全程微信小轨范操作，注册即可加入，业务接入零老本，全线上化操作，无需濒临面开户、提交纸质贵寓等烦琐过程。
关于中枢企业而言，W平台具有以下价值。
优化账期，改善现款流与欠债表。通过W平台，供应商概况以更低的老本进行融资，时效性大大增强。因此，中枢企业概况优化账期，缩小贸易接头与兑付压力，改善自身的现款流与欠债表。
普及供应链遵守，加强供应链照拂。通过区块链相连多层供应商，以自身信用援助上游小微企业，匡助供应商胜利开展坐蓐，扩大限度，体现社会牵扯。同期，还可联结大数据智商，对上游企业进行画像，加强质地管控、风险驻扎等，优化供应链照拂。
低门槛取得投资收益。直爽研发老本，通过财务安排及集团金控公司参与供应链业务，普及企业盈利智商，在获取无风险收益的同期扶持供应链企业共同发展。
在线确权，分享作事收益。线上注册及确权操作，无需线下烦琐的盖印审批过程，可有用留心单子及条约作秀，更可分享作事收益。资产到期仅需一次打款，依托腾讯财付通的计帐智商，无需层层计帐。
关于金融机构来说，W平台具有以下价值。
获取小微业务握手，普及获客智商。新增业务开始及获客渠谈，扩大了业务限度，丰富了对小微企业的数据画像，进而使风险愈加透明可控，积极扶持实体产业，反应计策高唱，赋能小微企业健康发展。
自主订价，普及收益。与传统业务比拟，在保证资产高评级、低风险的同期，对多级供应商享有更多的自主订价权，从而普及业务收益。
线上操作，无需复杂过程。业务开展无需自建平台，注册即可使用，无新增责任量与过程，全部业务秉承线上操作，无纸化办公，方便金融机构开展宇宙业务。
7.2.2H供应链金融援助作事系统
案例先容
银行等金融机构在开展营业保理、单子贴现等供应链金融业务时，一般以具体贸易过程中的条约及发票等手脚融资凭证。H公司通过秉承区块链技巧，将验真后的发票数据登记入区块链账本，供金融机构授信评估使用。在具体的供应链融资过程中，金融机构通过调用该系统提供的凭证智能匹配作事，依据条约信息从发票池中匹配出与条约关联的通盘发票信息，形老本次贸易融资的发票鸠合；通过调用该系统提供的发票识别、发票验真、发票数据补全等作事，普及金融机构对贸易配景真实性的甄别智商。
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金融机构完成授信评估后，对登记入区块链账本的融资发票进行公示璀璨，手脚金融机构下次贸易融资的信用风险评估依据。行使区块链信息防批改、可追念等脾气，建立请求企业与金融机构之间的信息对称机制，科罚供应链金融各成员之间的互信问题，可有用驻扎供应链融资过程中发票近似融资的风险。
案例有筹谋及亮点
在H公司研发的发票融资凭据链中，链的记账节点包括H公司、金融机构及企业用户，由各成员机构节点共同诊治发票融资凭据链的数据账本，以实现各成员节点对发票融资信息的分享。具体节点包括发票上链节点、用户节点、发票公示节点、监管节点、运营节点。各节点的功能诀别如下：
发票上链节点：金融机构进行发票验真补全信息入链；
用户节点：企业用户不错勾选和阐发参与融资的发票；
发票公示节点：融资中介机构不错对参与融资佐证的发票进行璀璨和查询；
监管节点：监管机构不错对上链数据进行监管与合规审计；
运营节点：由H公司对区块链基础平台进交运营诊治。
在性能方面，基于H链的H平台秉承高并发、可扩展的快速共鸣机制，得志施行业务的高频交往需求；在安全方面，秉承国密SM2、SM9、SM3和SM4算法，妥当安全可靠计策需求，援助第三方CA属性文凭及基于变装的造访遏抑模子，援助细粒度的权限照拂；在隐讳保护方面，秉承零学问证明、环签名、同态加密等技巧，援助可监管的隐讳保护机制；在数据与智能合约方面，援助大数据存储及条件检索引擎，援助海量数据的存储与快速查询，提供模板化的智能合约，镌汰开发门槛，援助智能合约方式化考据，镌汰纰漏风险。
案例价值
为了保证企业交往信息和区块链上链数据的真实性，现阶段该系统提供了凭证智能匹配、发票识别、发票验真、监管审计、景况分享等作事，具体业务场景如下。
凭证智能匹配
企业在开展供应链金融过程中，以贸易的真实性为前提，根据具体交往提供条约及发票手脚融资的商事凭证。凭证智能匹配作事的主邀功能是通过条约上的交往信息，智能地从发票池中匹配出对应的发票。
发票识别
在本案例场景的融资过程中，企业提交纸质发票的扫描图片，后台提供相应的识别轨范，分割索求各信息技俩所在的区域图片，再作念进一步识别，行使深度学习技巧索求发票的票面信息。
发票验真
发票验真模块通过识别企业销项发票特定区域，将其传至发票池系统进行考据，判断其是否真实有用，并匹配开拔票的开具、红冲、作废等景况。发票验真查询收尾可自动加入发票池，并存入区块链。
发票景况监控
发票景况监控模块可实现自动检索发票上的开票单元和应税劳务及货色称号是否匹配，普及发票的合规性检修智商。同期，该模块还不错对通过稽查的升值税专用发票和粗俗发票成立巡逻期，自动按时检测发票景况，匡助金融机构躲避因发票作废、红冲、极端景况等原因形成金融机构的贷款风险。
监管审计
区块链平台为监管机构提供作事节点，监管机构根据监管需要联结底层智能合约，对发票验真、隐讳保护等数据及合规性进行监管审计，确保上链数据真实、合规、可靠。
景况分享
银行等金融机构将验真后的发票信息使用记载实时登记入链，供其他金融机构查证，不错有用留心单子近似融资，从而达到镌汰金融风险的办法。
基于供应链金融援助作事系统的发票融资凭据链是H平台供应链金融功能的费事构成部分，行使区块链技巧，在金融机构、企业用户之间构建以发票手脚供应链融资商事凭证的的确环境，匡助金融机构加强供应链融资贸易配景的真实性审查，有用驻扎发票的近似融资风险，为中小企业供应链融资开辟了一条新路。
7.2.3D公司跨境保理融资授信照拂平台
案例先容
基于区块链的跨境保理融资授信照拂平台秉承D公司自主研发的区块链底层系统——D链，行使区块链数据的确的特质，为供应商和保理公司提供融资全生命周期照拂、融资额度照拂等作事，并根据供应商交往和资信等信息对供应商进行信用评级，为供应约定制合理的优惠利率，提供生动的金融作事。
案例有筹谋
平台功能
平台主要提供以下四个功能：
①供应商融资景况照拂，包括屡次融资请求、放款、还款等；
②供应商订单景况照拂，包括未结汇订单的信息集聚、跨境结算，以及已结汇订单的还款和支付等；
③供应商授信额度照拂，即根据现存订单景况和融资情况计算供应商的融资授信额度；
④供应商信用评级照拂，即根据历史订单景况和融资情况评估供应商的企业信用。
总体业务过程
平台的总体业务过程如下：
①供应商基于境外电商平台的订单向保理公司请求融资；
②保理公司向跨境支付机构请求订单考据和额度锁定；
③支付机构从电商平台集聚订单信息，并将订单景况和额度锁定写入授信平台的区块链账本中；
④保理公司从授信平台查询授信额度，根据查询收尾细目放款额度，同期将放款情况写入授信平台的区块链账本，完成授信额度的更新；
⑤电商平台在账单到期后发起订单结算，由支付机构完成跨境收结汇；
⑥支付机构根据授信平台记载的融资情况优先支付给保理公司，完成还款；
⑦支付机构将剩余的款项支付给供应商，同期更新授信平台中的订单景况。
区块链节点部署
基于区块链的跨境保理融资授信平台秉承严格的节点准入机制，参与记账的节点需要通过登记和身份核验后才调加入区块链收集，以驻扎坏心节点通过构造失实收集、频繁加入或退出形成收集褂讪性风险，同期确保数据开始可追念，一定进度上增多数据的的确度。
当前，保理公司、支付公司以及授信平台建筑方手脚区块链系统的记账节点，共同诊治授信平台的运转。
明天，跟着业务的扩展，平台将援助多家谱付公司和保理公司手脚记账节点，共同诊治账本。跨境电商平台手脚备选节点，可请求参与记账。此外，关联监管和审计机构也可成为记账节点，顺利获取链上数据。
案例价值
该授信平台在技巧、业务模式及作事模式等方面齐有所翻新。
引入区块链技巧将旧例保理业务和跨境支付业务有机地联结起来，确保数据真实准确、的确和可靠。
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